来源:高顿网校 发布时间:2018-05-10 14:44 责编:Hexinxin
  在风险管理领域中,银行是最重视金融风险管理的行业之一。银行的信用卡部更是如此。

  目前很多应届毕业生对于信用卡风险管理部门的职能并不了解,不过这个部门确实是个“技术活”。

  据统计来看,在该岗位就职的,不少人是FRM持证人。下面就是一位信用卡风险管理部门工作的员工,跟着高顿网FRM小编,看看他是怎么说的吧。
 
 
  先说一下信用卡中心风险管理的基本结构,一般有以下四大???。
 
  1.风险政策:负责整个发卡政策的制定和调整,随着业务的进一步成熟,还会衍生或包含组合管理、评分卡(模型)等相关职能。这个??橄喽云际?,欢迎有数学背景和能力的人;需要有必要强的分析能力,尤其是组合管理。所谓组合管理,通俗地说就是给持卡人进行切片分析,男女、老少、贫富、城乡,以及相应的行为习惯和风险特征,再根据分析结果进行调整;如果你对市场比较敏感,又有比较强的数据分析能力,还是会有用武之地的。
  2.征信:根据发卡政策,对持卡人进件进行筛选,根据人行征信报告等外部信息识别申请人的真伪、好坏,再判断申请人的条件和预期风险,决定应给予的额度。这个岗位相对更偏操作和执行,要求认真、细致。经过比较长时间的锻炼,能够往资深或政策方面发展。
 
  2.伪控:也就是反欺诈,有些银行单独设立部门,有些银行放在大的催收团队中。信用卡是一种无抵押小额信贷,而且由于其大批量、规?;饕档哪J?,以及前些年跑马圈地时代延续到近的外包拓展模式,面临大量且严重的伪冒欺诈风险,比如认识你的人用你的身份证去办一张信用卡消费掉,或者你办的信用卡被盗(包括实体卡被盗和卡信息被盗)发生盗用消费,又或者伪卡。这个部门主要是在线交易监控和伪冒案件调查两个比较大的团队。其中调查团队需要和警方合作。
 
  4.催收:对于已经发生逾期的客户,以电话/邮件等方式进行催缴,要求持卡人尽快完成还款;逾期严重的,联系外包公司上门催收;确认无法通过催收催回的,进行司法诉讼。因此资深催收需要和司法机关合作。
 
  高顿财经FRM研究院老师Kay认为,目前应届毕业生毕业后主要负责征信,不过风险管理也是一个考验专业知识和经验的岗位,坚持下去自然会有更好发展。
 
  关于信用卡风险管理需要的能力
 
  一般来说,银行业面临的风险分为市场风险、信用风险、操作风险;而风险管理部门一般是管理信用风险和操作风险,市场风险是公司管理层判断的。而信用风险和操作风险的知识和技能,都是学一辈子也学不完的,尤其是随着科技的创新、产品的创新、市场边界的拓展和深化,风险的边界和表现也在不断的变化。
 
  大体上来说,信用风险的表现类型比较单一,就是欠钱不还;但信用风险的管理则是极为复杂和深邃的一门学问。在不同的市场条件下,不同的市场主体(银行),不同的发卡策略,不同的风险偏好,都要求有相应的信用风险管理水平。这不但要求要对你所参与的市场非常了解,对你的客户非常了解,还要对历史数据有深刻的分析, 根据风险表现做资产管理。信用风险做精通了,可以考虑往其他类型的小额信贷/个人借贷风控方面发展,甚至可以转型做市场分析、行业分析。
 
  伪控方面,反欺诈是个技术活,如何在大量的交易中识别有风险的,一般是从简单规则开始,逐步演化为复杂规则、复合规则,以及监控模型。与此同时,对于欺诈案件的处理,需要大量与客户照会沟通,也能够极大提高沟通能力。比如说,要在短短两三分钟内判断和你通话的是不是客户本人,还是伪冒用卡的欺诈分子;案件调查过程中用什么样的语气和方法来诱导、恐吓犯罪分子,都是很有意思的。但这个工作要求比较好的心理素质和抗压能力,因为你面对的都是坏人,每天处理的都是坏事,容易沮丧,需要不断自我调节。征信和催收相对操作性更强,我也不是做这个的,就不妄言了。
 
  高顿财经职业发展中心Abby老师指出,在应聘时,如果具有FRM等风险管理类证书,能够更具竞争力,让面试官对你更为青睐。
 
  关于信用卡风险管理发展前景
 
  中国从上世界80年代末期开始有信用卡出现,一直不温不火,到2002年才真正有市场化的产品,或者说,才真正形成一个市场。而其最早的参与者和领军者,就是招行。当年那一批招行信用卡的员工,被称为中国信用卡行业的黄埔军校,后来有很多银行的信用卡业务,都是通过挖招行的人、或者参考招行的模式而来。即使到现在,招行的信用卡业务依然是国内做好的;虽然工行的发卡量更大,但无论在活卡率还是市场影响上,招行还是表现更好一些。但有一点,银行本身是属于比较稳健的行业,也是发展非常成熟的行业,里面各种岗位分工非常细致、明确,而且一般都是按岗定薪,其企业文化也相对比较保守(相较其他行业、尤其相较互联网行业而言)。其好处是,能够在职业发展初期就在一个比较成熟的公司文化中学习怎么工作、怎么处理人际关系、怎么处理客户关系,这些对于刚入社会的年轻人来说,是非常有益的,而且在小公司学不到。但坏处是,比较沉闷,缺乏激情。
 
  信用卡业务中后台的两条核心,就是风险和财务。只要抓住这两条线,能够通晓整个业务链条的关系,就能够基本掌握整个传统银行信贷业务的主要流程和基础思维。特别的,风险管理是一个越老越吃香的行业,尤其是信用风险,因为要判断一个人有没有风险,需要大量的实际经验,而不是按照规范守则照本宣科,这样没有出路;更不要说更加考校判断能力和经验的对公业务或投行类业务。所以如果你在银行,可以发现做信用卡征信的一般都是年轻人,以三至五年经验甚至应届生为主;但做对公信贷、投资信贷的,往往年龄较大,甚至有头发花白的前辈,当然,他们的名字就不叫征信,而是风险评审。
 
  另外,说一下反欺诈。以我自己的经验看来,目前反欺诈做的比较好的,一方面是传统金融中的银行,尤其是信用卡为代表(其他对公对私业务基本上没监控可言);另一方面是第三方支付,以PAYPAL和支付宝为代表,其中支付宝的在线反欺诈监控已经相当成熟。这两套体系关注目标不同,但在反欺诈的思维、工具上都有相通之处。目前互联网金融正在萌芽阶段,未来十年对于反欺诈技术和经验的需求一定是越来越多,也越来越高;但目前由于银行小额支付产品弱、支付宝缺乏银行体系数据,两个行业的反欺诈都有待提升,以后这个行业怎么融合、发展,很值得观察。
 
 ?。ㄎ闹行庞每ㄖ行姆缦展芾砟谌葑髡撸轰堪?,来源知乎)

 
  精彩推荐:
        FRM考试,FRM是什么?
        FRM考试在线高清视频指导
登录并评论

精选推荐

相关推荐

考试动态

备考必备